Sistemas de pagos - La bomba atómica financiera
Desde la edad media se usaban las aceptaciones bancarias para poder comerciar sin necesidad de transportar el dinero en físico
El pago de dinero por comercio a lugares lejanos no es nada nuevo. Desde la edad media se usaban las aceptaciones bancarias para poder comerciar sin necesidad de transportar el dinero en físico. Este es quizás el instrumento financiero mas antiguo, a excepción de los derivados a los que ya Platón se refería.
De acuerdo con Banco de México: “Un sistema de pagos es un conjunto de instrumentos, procedimientos bancarios y … sistemas interbancarios de transferencia de fondos que aseguran la circulación del dinero … se clasifican en dos grupos: los sistemas de pago de alto valor que se liquidan el mismo día y tan pronto como sea posible … y los pagos que se liquidan con esquemas diferidos, por ejemplo, pagos comerciales, nóminas y otros pagos no urgentes”.
Banxico administra el SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) que seguramente Ud. usa o ha usado y el SIAC (Sistema de atención a cuentahabientes -bancos-) por el cual se provee de liquidez a los bancos. También está el DALÍ (Sistema de Depósito y Liquidación de Valores de INDEVAL) en donde se liquidan las operaciones con títulos del mercado de valores.
Estos sistemas son vitales para la economía, ya que por medio de ellos se instrumenta la política monetaria y se provee liquidez al sistema financiero. Banxico es supervisor y regulador de dichos sistemas. En 2001 se adoptaron los “Principios Básicos para los Sistemas de Pago Sistémicamente Importantes” del Comité de Sistemas de Pago y Liquidación de los Gobernadores de los Bancos Centrales del G-10 ya que puede haber un riesgo sistémico que pueda causar problemas graves de liquidez o de crédito amenazando la estabilidad de los mercados financieros. En Estados Unidos esta The ClearingHouse (CHIPS), en Inglaterra el Clearing House Automated Payment System (CHAPS), por citar a dos.
A nivel mundial esta el SWIFT que más que un liquidador es un sistema de comunicación entre bancos a nivel internacional. Swift se traduce como expedito, pero significa: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Además del “mensaje” por sí mismo, da trazabilidad a las operaciones. La numeralia es impresionante: mas de 8.4 billones de mensajes; mas de 200 países y territorios conectados y mas de 11,000 instituciones interconectadas. Hasta tienen su “propio” ISO: 20022.
A su vez, hay toda una red de bancos corresponsales que realizan propiamente las transferencias. Estas tienen que ser expeditas, exactas, seguras, trazables y baratas (uno quiere todo) lo que a su vez permite que podamos comprar -y que nos compren- bienes producidos en distintos países. Sin saberlo, inclusive trabajamos en muchos casos para clientes al otro lado del mundo y esto es posible por estos sistemas de pagos que funcionan tras bambalinas.
El dinero es la sangre de la economía y los sistemas de pagos son el sistema vascular. He aquí lo “nuclear” al estar excluido de este sistema: en este mundo interconectado, ni puedes pagar ni te pueden pagar. Ojalá y no -y que mal por la gente en Rusia- que su economía pueda implosionar.
PS A salto de mata. Están resultando increíbles tanto la velocidad como la frecuencia de los escándalos de los políticos en México. Uno no acaba de enterarse de alguno de ellos cuando ya esta otro que marca un nuevo hito de corrupción, abuso o incapacidad. Nosotros somos el soldado que en cada hijo tiene la patria. A ellos un corrupto en cada hijo e hija les dio la patria. No se Ud. pero yo ya estoy asqueado de tanto escándalo. ¿Será cierto que cada pueblo tiene el gobierno que se merece?
El autor es profesor de Finanzas de EGADE Business School.
Publicado originalmente en El Financiero.
