Por KARLA GISELA RÍOS VÁZQUEZ | EGADE BUSINESS SCHOOL
En un entorno en el que la velocidad y la eficiencia son fundamentales, los pagos internacionales experimentan una profunda transformación.
Los pagos representan alrededor de un tercio de los ingresos bancarios globales, consolidándose como uno de los negocios más relevantes del sistema financiero.
En el podcast Territorio Negocios, este panorama fue abordado en el episodio “Pagos sin fronteras: cómo se está redefiniendo el negocio bancario”, con la participación de Luis Alfredo Hernández, profesor del Departamento de Finanzas y Economía de Negocios de EGADE Business School, y Miguel Maxit, director del Negocio de Pagos en Citi México.
Hernández destacó que perder terreno en este sector implica ceder una capa de la relación con los clientes y otros atributos del negocio.
“Cada pago es un dato y sabemos que, hoy en día, los datos se consideran la fuente primordial de ingresos”, señaló el académico. Explicó que esta información permite construir modelos de riesgo, personalizar propuestas y anticipar necesidades.
Además, subrayó que, para las poblaciones no bancarizadas, el primer producto financiero suele ser un medio de pago, lo que lo convierte en una herramienta clave para la inclusión financiera.
Desde la perspectiva de la banca corporativa, Maxit señaló que los pagos constituyen un anclaje clave con las empresas.
La conectividad entre los sistemas corporativos y los del banco fortalece la relación con los clientes. Además, los pagos permiten generar fondeo de bajo costo y facilitan la venta cruzada de productos financieros.
Al abordar los flujos internacionales, Hernández identificó que el principal obstáculo no es la falta de tecnología, sino la interoperabilidad limitada entre sistemas.
Contrastó la eficiencia del sistema de pagos doméstico en México, el SPEI, que procesa en valor transaccional el equivalente a 6.5 veces el Producto Interno Bruto, con la lentitud y los costos de las remesas.
En cuanto a las oportunidades del negocio internacional, Maxit explicó que los bancos globales se enfocan principalmente en pagos vinculados a la cadena de suministro, en la gestión de tesorerías centralizadas y en el pago de dividendos.
Señaló que la banca tradicional se ha alejado en parte del negocio de remesas de consumo, debido a estrategias de mitigación de riesgos regulatorios y a que las fintech han desarrollado estructuras de costos más competitivas.
Las fintech han captado entre el 20% y el 30% del financiamiento total, impulsadas por su enfoque en mejorar la experiencia del usuario.
Para adaptarse a este entorno, Maxit explicó que los bancos implementan una estrategia que combina competencia, integración mediante APIs y mensajería ISO 20022, así como esquemas de colaboración.
En este último enfoque, señaló, la banca puede proveer la licencia y la infraestructura, mientras que las fintech gestionan la relación directa con el cliente.
Sobre las tendencias que marcarán el futuro, los especialistas coincidieron en que la nueva arquitectura financiera se está construyendo a partir de la convergencia tecnológica.
Entre las innovaciones más relevantes, Maxit destacó la interconexión de sistemas de pagos instantáneos entre países, la tokenización de depósitos mediante contratos inteligentes y el uso de stablecoins para realizar transferencias de bajo costo.
El episodio fue conducido por José Ángel de la Paz, gerente de Comunicación Institucional de EGADE Business School.
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